Die richtige Rentenhöhe ist entscheidend

Die BU-Rente sollte im Ernstfall möglichst das Nettoeinkommen ersetzen. Denn mit dem Krankengeld oder der staatlichen Erwerbsminderungsrente kommt man meist nicht weit. Wer seinen Lebensstandard halten möchte, muss deshalb sicherstellen, dass die private Absicherung hoch genug ist.

Ein Beispiel: Markus hat seine BU-Versicherung direkt nach dem Studium abgeschlossen – mit damals 1.200 Euro Rente, die finanzierbar waren und seine Ausgaben auch gut widerspiegelten. Zehn Jahre später verdient sehr gut, zahlt ein Haus ab und ist Vater geworden. Mit der Nachversicherungsgarantie konnte er seine BU-Rente nach und nach anpassen und auf 3.000 Euro erhöhen, ohne sich erneut medizinisch prüfen zu lassen. So war und ist seine Familie stets passend abgesichert.

Faktor Inflation

Auch wenn das Gehalt gleichbleibt, verliert Geld über die Jahre an Kaufkraft. Eine BU-Rente von 1.500 Euro mag heute reichen, in zehn oder fünfzehn Jahren aber nicht mehr. Deshalb ist es sinnvoll, von Beginn an eine Dynamik zu vereinbaren: Die Rente steigt dann Jahr für Jahr automatisch an – und behält so ihren Wert.

Beitrags- und Leistungsdynamik – was steckt dahinter?

Es gibt zwei Mechanismen, die für diesen Werterhalt sorgen:

• Beitragsdynamik: Der Beitrag steigt jährlich um einen vorher festgelegten Prozentsatz (meist 3–5 %). Dadurch erhöht sich gleichzeitig die abgesicherte BU-Rente. Man baut also Stück für Stück mehr Schutz auf – ohne neue Gesundheitsprüfung.
• Leistungsdynamik: Wird die BU-Rente tatsächlich ausgezahlt, steigt sie Jahr für Jahr weiter an. Das ist besonders wichtig, wenn eine Berufsunfähigkeit über viele Jahre andauert. Ohne diese Anpassung würde die Rente im Laufe der Zeit immer weniger wert sein.

Gerade die Kombination beider Dynamiken macht die Absicherung robust: Sie sorgt dafür, dass die Rente in der Ansparphase mitwächst und im Leistungsfall nicht von der Inflation aufgefressen wird.

Nachversicherungsgarantie gibt Spielraum

Gute Verträge enthalten heutzutage eine Nachversicherungsgarantie. Sie erlaubt es, die Rente bei bestimmten Lebensereignissen nachträglich zu erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Das gilt etwa bei Hochzeit, Geburt eines Kindes, Hauskauf oder Gehaltssprung. Damit bleibt der Schutz flexibel und passt sich an die jeweilige Lebenssituation an.

Die wichtigsten Fakten

• Höhe prüfen: Deckt die BU-Rente noch das aktuelle Nettoeinkommen?
• Inflation bedenken: Wenn die Kaufkraft sinkt hält eine Dynamik dagegen.
• Nachversicherung nutzen: Bei Hochzeit, Hausbau oder Gehaltserhöhung unkompliziert aufstocken.
• Früh starten: Junge Menschen sichern sich niedrige Beiträge und ihren Gesundheitszustand.
• Regelmäßig checken: Lebensumstände ändern sich – die Absicherung sollte folgen.

Eine Berufsunfähigkeitsrente ist kein starres Konstrukt. Mit Nachversicherungsgarantie sowie Beitrags- und Leistungsdynamik wächst sie mit dem Leben mit. So bleibt der Schutz stabil – und der Lebensstandard gesichert.